法国房贷被拒？可能是因为 '高利贷率' (Taux d'Usure)

注：此内容针对法国银行体系。

在中国，只要你有还款能力，银行通常乐意放贷。但在法国，有一个特殊的法律障碍：Taux d'Usure（法定高利贷率）。

这是法国央行设定的最高允许贷款利率（包含所有费用：利息、保险、手续费）。任何超过这个利率的贷款都是非法的。

"剪刀差" 效应

当市场利率迅速上升时，问题就来了。

• Taux d'Usure 是根据过去三个月的平均利率计算的，具有滞后性。
• 如果银行的融资成本上升，它们需要提高利率（例如到 4.5%）。
• 但如果法定上限还停留在 4.2%，银行就无法合法地借钱给你。

这就导致了许多信用极好的申请人被自动拒贷。

谁最受影响？

讽刺的是，老年人或有健康问题的人最容易被拒。因为他们的保险费 (Assurance) 更高，导致总费率 (TAEG) 很容易突破法定上限。

应对策略

如果你因此被拒，唯一的办法是降低 TAEG：

1. 更换保险： 利用 Lemoine 法案，找一个比银行更便宜的保险公司。
2. 增加首付： 减少贷款额度，有时可以协商更低的名义利率。

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