再融资盈亏平衡：点数 vs. 利率

利率下降了。您的收件箱里塞满了优惠：“现在再融资，每月节省 300 美元！”

听起来很诱人。但在抵押贷款行业，“每月节省” != “省钱”。

问题：摩擦成本

再融资不是免费的。在发起费、评估费、产权保险和“折扣点”（预付利息以降低利率）之间，结算成本很容易达到 5,000 到 15,000 美元。

贷方将这些成本计入您的新贷款中。所以，即使您的利率下降，您的余额也会上升。

焦虑：移动的目标

陷阱在这里：您会在房子里住多久？

如果您花费 10,000 美元的费用每月节省 200 美元，您需要 50 个月（超过 4 年）才能收支平衡。

如果您在 3 年内卖掉房子或搬家，您实际上通过再融资赔了钱，即使利率更低。您预付了 10,000 美元以节省 7,200 美元。您亏损了。

解决方案：计算“盈亏平衡月”

切勿基于“每月付款”进行再融资。基于盈亏平衡点进行再融资。

如果您的盈亏平衡点在 30 个月后，并且您计划在那里居住 10 年，那就做吧。如果您可能在 2 年内因新工作而搬家，请将报价扔进垃圾桶。

📱 Amorti 上的模拟

使用 AmortiApp 验证贷方的数学。

1. 方案 A（当前贷款）： 为您当前贷款的剩余年限运行模拟。记下“剩余总利息”。
2. 方案 B（再融资）：
   • 新本金 = 当前余额 + 结算成本。
   • 新利率 = 更低的利率。
   • 新期限 = 30 年（小心！重置时钟是要花钱的）。
3. 比较 A 与 B 的总利息。

通常，您会发现将 22 年期的贷款延长回 30 年，即使利率更低，总利息成本也会更高。

不要被推销。要精打细算。

运行盈亏平衡分析