奖金支付陷阱：如何更明智地还清 Flat 35

在日本，**“奖金合并支付”**对于房屋贷款（Flat 35 和银行贷款）很常见。 许多人将其设置为在夏季和冬季奖金月份支付更多，以保持较低的月供。

然而，银行职员不会告诉您这一点，但这这也是**“一种让您支付更多利息的机制”。**

问题：六个月本金未减少

让我们考虑一下奖金支付是如何运作的。 如果您将贷款金额的 30% 设置为奖金支付部分，那么这 30% 的本金每六个月才偿还一次。

如果您每个月勤奋还款，本金每个月都会一点点减少，下个月的利息也会减少。 但是对于奖金支付部分，利息持续累积 6 个月，而本金完全没有减少。

痛点：隐形成本

即使是同样的 3000 万日元、35 年、1.5% 利率的贷款：

• 仅每月付款的情况
• 奖金合并支付的情况

模拟时，奖金合并支付选项通常导致总利息支付高出数万至数十万日元。 更具风险的是奖金削减。即使由于经济衰退而没有支付奖金，贷款偿还也不会等待。

解决方案：统一为每月付款和“自我奖金支付”

更安全、成本更低的策略是：

1. 使贷款合同变为**“仅每月付款”**。
2. 发放奖金时，每次手动执行**“缩短期限提前还款”**。

这使您可以避免未支付奖金年份的风险，并且仅在您有多余资金时才大幅减少本金。

📱 Amorti 上的模拟

让我们可视化“隐形成本”。

1. 打开 AmortiApp。
2. 输入您当前的贷款余额。
3. 使用 额外付款 功能每年两次输入相当于奖金月份的金额（例如 200,000 日元）。
4. 检查期限缩短了多少，利息减少了多少。

与其合同中强制性的奖金支付，不如在您自己的时间进行提前还款，让您掌控自己的生活。

设计时不依赖奖金支付。

计算提前还款效果