法式摊销陷阱：为什么早期还款最重要

您是否曾在忠实付款 5 年后查看抵押贷款账单，却发现您的未偿余额几乎没有变动？

您没有疯。您只是陷入了法式摊销系统。

问题：利息前置

全球几乎所有的抵押贷款都使用法式系统。它的设计旨在确保您每月付款稳定，但它的设计也旨在尽早最大化银行的利润。

在贷款的最初几年，您的付款主要是利息，而不是本金（资本）。

• 第一年付款： 1,000 欧元（800 欧元利息 / 200 欧元本金）
• 第二十年付款： 1,000 欧元（100 欧元利息 / 900 欧元本金）

焦虑：1 欧元 vs. 2.50 欧元的现实

这种结构意味着通用的“额外付款”在不同时间不值相同的金额。

如果您在第一年额外偿还 1,000 欧元的抵押贷款，您是在该资本产生 25 年的利息之前将其消除。

如果您在第二十年支付同样的 1,000 欧元，它几乎为您节省不了什么，因为该资本已经产生了大部分利息成本。

您等待开始多付的每一个月，您资金的 ROI（投资回报率）都在下降。 银行喜欢拖延，因为他们将利润前置。

解决方案：尽早攻击曲线

您可以做出的最强大的金融举措是在前 5-7 年积极攻击您的抵押贷款。这就是“杀伤区”。

通过尽早注入资本，您跳过了摊销曲线中最昂贵的部分。您不仅仅是缩短了贷款；您删除了银行赚钱最多的年份。

📱 Amorti 上的模拟

让我们使用 AmortiApp 可视化“杀伤区”。

1. 设置标准贷款：30万欧元，30年，4.5%。
2. 模拟 A： 在第 12 个月添加 10,000 欧元的一次性付款。
   • 结果： 您节省了大约 28,000 欧元 的利息。
3. 模拟 B： 在第 240 个月（第 20 年）添加相同的 10,000 欧元付款。
   • 结果： 您仅节省了 4,500 欧元 的利息。

结论： 与等待相比，如果今天使用同样的 10,000 欧元，其价值是6 倍。

不要让曲线打败您。立即检查您的“杀伤区”储蓄。

模拟早期付款