日本房贷：Flat 35 (固定) vs 商业银行 (浮动)

注：此内容针对日本房地产市场。

在日本买房，融资成本低得惊人。主要有两种选择：政府支持的 Flat 35 和 商业银行贷款。

1. Flat 35 (政府背景)

这是一个 35 年全期固定利率 的产品，由住宅金融支援机构 (JHF) 担保。

• 利率： 约 1.8% - 2.0%。
• 适用人群： 自由职业者、中小企业主、或者没有永住权的外国人。审查标准相对宽松，更看重房产本身的价值。
• 优点： 安心。无论未来经济如何动荡，月供永远不变。

2. 商业银行 (低息之王)

三菱UFJ、三井住友等大银行提供的浮动利率贷款。

• 利率： 极低，约 0.3% - 0.5%。几乎是免费的钱。
• 适用人群： 大公司的正社员 (Salaryman)，通常要求有永住权。审查非常严格。
• 优点： 极大的利息节省。
• 风险： 利率风险。如果日本央行加息，月供会增加。

结论

如果你有永住权且工作稳定，选择商业银行浮动利率 (0.4%) 是数学上的最优解。 如果你是经营者或担心未来加息，Flat 35 是你的避风港。

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