特别还款：为什么您必须使用您 5% 的权利

德国是一个储蓄者的国家。我们喜欢我们的支票账户和存款。但是，如果您有抵押贷款，您的储蓄账户可能是您最大的敌人。

大多数德国贷款合同都包含特别还款 (Sondertilgung) 的权利（通常为每年原始贷款金额的 5%）。

问题：“要么使用，要么失去”

与储蓄账户不同，您可以补足存款，特别还款的权利通常在年底到期。

如果您在 2024 年没有进行特别还款，您不能在 2025 年额外存入这 5%。机会已经消失了。您本可以拥有的复利效应永远消失了。

焦虑：有保证的收益率

想象一下，您有一笔 300,000 欧元、利率为 4.0% 的贷款。 5% 的特别还款是 15,000 欧元。

如果您将这 15,000 欧元留在 3.0% 的存款账户中，您需要为利润支付资本利得税。您的实际回报率要低得多。

如果您将这 15,000 欧元投入贷款，您可以节省 4.0% 的利息。这是免税的。 4.0% 的免税相当于资本市场上高得多的总收益率。您今天能找到具有这种收益率的保证、无风险的投资吗？不太可能。

解决方案：自动化

不要等到十二月。设置长期订单或将特别还款坚定地纳入您的年度预算（例如，从圣诞奖金中）。

目标是在利率固定结束时（例如，10 年或 15 年后）尽可能保持剩余债务低，以最大程度地降低以高利率再融资的风险。

📱 Amorti 上的模拟

让我们计算一下差异。

1. 打开 AmortiApp。
2. 输入您的贷款（300,000 欧元，4%，20 年）。
3. 方案 A： 无特别还款。查看“总利息支付”。
4. 方案 B： 转到“额外付款”并每年增加 5,000 欧元（即使不是全部 5%）。

差异往往令人震惊。您会看到期限缩短了数年，您节省了数万欧元的利息。

不要把钱送给银行。使用您的权利。

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