这场大辩论：降低月供还是缩短期限？

这是每位房主在手头有一些闲钱时都会问的问题：“我应该降低每月的账单还是提前还清房贷？”

大多数人凭直觉回答这个问题。有些人渴望无债一身轻的心理自由（缩短期限）。另一些人则希望拥有较低月度义务的安全感（降低月供）。

但在 AmortiApp，我们不依赖直觉。我们依赖数学。而数学告诉我们要：这取决于你用这笔钱做什么。

问题：舒适的隐性成本

选择降低月供感觉很安全。它立即释放了现金流。如果你的房贷从 1,200 欧元降至 1,000 欧元，你每个月口袋里就多出了 200 欧元。

但陷阱在于：时间是昂贵的。

通过保持原始期限（例如 25 年），你允许银行在比必要时间长得多的时间内对你的剩余本金收取利息。你是在用长期财富换取短期舒适。

焦虑：你正在损失数千元

让我们看看这种舒适的代价。

如果你有一笔 200,000 欧元、利率为 4%、剩余 20 年的房贷，并且你一次性偿还了 10,000 欧元：

• 选项 A（缩短期限）： 你大约节省 12,500 欧元 的利息，并提前约 1.5 年还清贷款。
• 选项 B（降低月供）： 你仅节省 4,800 欧元 的利息。你的月度账单下降了，但银行让你在整整 20 年内都无法脱身。

通过选择选项 B，你实际上是在烧掉 7,700 欧元。这就是你“较低月度账单”的代价。

解决方案：“机会成本”法则

然而，作为一名分析师意味着要看清全貌。选项 B 并不总是坏的。这取决于机会成本。

如果你选择选项 B（降低月供），你每个月都会获得额外的现金。如果——且仅当——你将这笔额外的现金投资于回报率高于你房贷利率（4%）的项目时，选项 B 才会胜出。

• 法则：
  • 选择缩短期限，如果你是保守派、讨厌债务，或者你的投资回报率低于你的房贷利率。
  • 选择降低月供，如果你需要流动性以确保安全，或者如果你能以显著更高的回报率（例如 7-8%）投资差额。

📱 Amorti 模拟

不要猜测。用你自己的数字来证明。

1. 打开 AmortiApp。
2. 输入你当前的贷款详情（本金、利率、剩余期限）。
3. 前往 “额外还款” 部分。
4. 输入模拟的一次性还款金额（例如 5,000 欧元）。
5. 在“缩短期限”和“降低月供”之间切换。

查看 “总利息” 字段。你在那里看到的差异就是你的答案。

分析师提示： 如果“缩短期限”节省的利息巨大（例如 >10,000 欧元），除非你难以支付账单，否则降低月供很少值得。

停止拿你的净资产进行猜测。算算这笔账。

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