公积金贷款 vs 商业贷款：该如何选择？

如果您计划在中国买房，您将面临一个关键的财务决定：应该使用住房公积金贷款，商业贷款，还是两者的组合？

1. 住房公积金 (Gongjijin)

公积金是一种强制性的住房储蓄计划。

优势

• 超低利率： 目前约为 3.1%，显著低于商业贷款。
• 冲还贷： 您可以使用公积金账户余额自动偿还每月的月供。

限制

• 贷款上限： 有额度限制。例如，在上海，家庭贷款上限通常为 120万元人民币。

2. 商业贷款

银行（如工商银行、中国银行）提供的标准抵押贷款。

特点

• 利率： 基于 LPR (贷款市场报价利率)。2025年，利率约为 3.5% - 3.9%。
• 额度灵活： 取决于您的收入和房产价值。

3. 赢家策略：组合贷款 (Zuhe Dai)

明智的解决方案是组合贷款。

如何操作

1. 公积金优先： 首先贷满公积金的最高额度以享受 3.1% 的利率。
2. 商业补充： 用商业贷款覆盖剩余的房款。

结论

中国房地产市场的黄金法则很简单：永远最大化您的公积金贷款额度。