Flat 35 还是 浮动利率？2025年的明智选择

在日本房贷市场，借款人面临一个经典难题：是选择浮动利率贷款的超低利率（通常低于0.3%），还是选择Flat 35（35年固定利率）的长期安全性？

1. 浮动利率的理由

由于日本央行的货币政策，日本的浮动利率几十年来一直处于历史低位。银行竞争激烈，提供低至 0.29% - 0.475% 的利率。

优点

• 最低月供： 即时的现金流优势。
• 125%规则： 即使利率飙升，月供每5年的涨幅也不会超过25%（尽管递延利息会累积）。

风险

• 加息： 如果日本央行加息，您的还款额将增加。
• 压力： 您必须时刻关注经济动态。

2. Flat 35 的理由

Flat 35 是由日本住宅金融支援机构提供的政府支持贷款。

优点

• 安全： 利率在整个35年内固定不变。完全不用担心通货膨胀。
• 支持： 通常适用于自由职业者或非传统就业者。
• 房屋质量： 通常要求房屋符合特定的抗震和节能标准。

缺点

• 成本较高： 初始利率约为 1.8% - 1.9%，明显高于浮动选项。

结论

如果您重视今天的现金流并且可以承担风险，浮动利率是赢家。如果您优先考虑安心并计划长期居住，Flat 35 是最安全的保险。